Десять заповедей ипотечного заемщика

1. Кредит дает только банк, не ищи кредит у риелтора.

Кредиты выдают банки, а риелторские агентства оказывают посреднические услуги — помогают потенциальным заемщикам выбрать подходящую ипотечную схему, соразмерить свои запросы и возможности, собрать документы и т. д. 80% заемщиков — это люди, обменивающие свою недвижимость на лучшую с помощью ипотеки. Для этого необходима в первую очередь оценка имеющейся недвижимости; во вторую — пожеланий клиента. Кроме того, у банков есть особые требования к покупаемой через ипотеку квартире, поэтому найти подходящую недвижимость с учетом условий банка — тоже работа риелтора.

2. Главное для заемщика – не стоимость квартиры, а уровень дохода.

При покупке квартиры посредством ипотечного кредита, купленная недвижимость оставляется в залог — банк гарантирует возврат кредита. Однако цель банка — не только вернуть вложенные деньги, но и получить с них прибыль (проценты по кредиту). Поэтому к уровню доходов заемщика предъявляются серьезные требования. Размер кредита напрямую зависит от размера зарплаты. По требованию банка сумма ежемесячных выплат по кредиту должна составлять не более 35–40% от ежемесячного дохода (официального или неофициального). Исходя из дохода заемщика, рассчитывается максимальная для него сумма ежемесячных выплат, и уже от суммы выплат будет зависеть максимальный размер кредита, который банк готов предоставить клиенту. При этом ипотечная схема позволяет увеличивать сумму дохода, учитывая совокупный доход супругов.

3. Не путай залог и собственность.

«Ипотечная» квартира – собственность заемщика, купленная посредством ипотеки квартира отдается банку в залог. Однако залог — это лишь «обременение» собственности. Собственником купленной квартиры становится заемщик, причем сразу после покупки! Заемщик может жить в квартире, прописать там всех членов семьи, может даже сдавать квартиру внаем (с разрешения банка). Единственное обременение (оно будет официально зарегистрировано) заключается в том, что пока покупатель не погасит кредит, он не сможет ни продать, ни обменять квартиру – то есть не сможет распорядиться своей собственностью по своему усмотрению.

4. Покупаешь недостроенную квартиру – отдай в залог свою.

При покупке квартиры на первичном рынке недостроенная квартира не может быть залогом. Квартира может стать объектом залога только после того, как на нее зарегистрировано право собственности — в случае с недостроенной квартирой это невозможно. При работе с первичным рынком банки используют две схемы:

- клиент сам выбирает фирму застройщика и объект, в котором он покупает квартиру. Однако, учитывая высокие риски в сфере долевого участия, банк требует от заемщика в залог уже имеющуюся у него квартиру. После окончания строительства и возникновения прав собственности на новую квартиру, банк снимает залог на старую квартиру и берет в залог новую;

- банк аккредитует несколько строительных компаний, прошедших финансовую проверку. В этом случае количество компаний и объектов, которые может выбрать заемщик, ограничивается, зато не требуется залога в виде уже имеющейся квартиры.

5. Хороший кредит дорогого стоит.

К сожалению, это правда. При получении ипотечного кредита заемщик должен быть готов к значительным единовременным выплатам. Например, только за рассмотрение заявки кредитным комитетом (без гарантии результата) нужно будет заплатить более $ 100. После подбора объекта необходимо будет оплатить его независимую оценку (оценщиком банка) — $ 100–150. За открытие счета в банке платят от 0,75% до 1% от суммы кредита. После покупки требуется также оплатить страховые взносы — 1,5–1,8% от суммы кредита.

6. Копи деньги на первоначальный взнос.

Первоначальный взнос (сумма, которую необходимо внести за покупку квартиры самостоятельно) составляет в различных банках от 20–30% стоимости квартиры. Есть две возможности обойтись без первоначального взноса:

- получение кредита на потребительские цели (полученная сумма вкладывается в покупку квартиры);

- проведение сделки по схеме ипотечного обмена. В качестве первоначального взноса будут зачтены деньги, вырученные от продажи имеющейся недвижимости.

7. Сколько денег банк даст – столько квартира и стоит (по одежке протягивай ножки!)

Если банк дает заемщику разрешение получить в кредит на определенную сумму, клиент получит именно ее, вне зависимости от реальной стоимости квартиры. Если банк выдал заемщику разрешение на кредит в $ 30 000, а заемщик рассчитывает именно на эту сумму – заемщик ее (именно такую сумму) не получит! Потому что банк оговаривает, что выданный кредит будет составлять не более 80% (или 70% — в зависимости от банка) от стоимости квартиры. То есть, если заемщик нашел квартиру стоимостью $ 35 000, банк выдаст ему не обещанные $ 30 000, а всего лишь $ 28 000 (80% от стоимости квартиры). Бывает и ситуация, когда выбранная клиентом квартира при независимой оценке банка оценивается ниже ее рыночной стоимости (требования продавца). В этом случае банк согласится дать кредит лишь в размере 80% (70%) от оценочной стоимости. Тогда заемщику приходится либо искать недостающие для покупки деньги самостоятельно, либо искать другую квартиру.

8. Страхуй себя сам - банк себя всегда застрахует!

При покупке квартиры через ипотеку банки требуют следующие виды страхования:

- страхование права собственности;

- имущества;

- жизни и трудоспособности заемщика.

Все расходы по страхованию несет заемщик. При этом страхуются не риски заемщика, а риски банка, и в случае наступления страхового случая все выплаты будут производиться именно в пользу банка. При желании заемщик может застраховать и свои риски, но за это ему придется платить отдельно.

9: Пусть банк позаботится о себе сам.

Если банк разоряется, его активы достаются кредиторам. Но на судьбе заемщика это никак не отражается. У заемщика просто меняется «выгодоприобретатель», в пользу которого он выплачивает остаток суммы и проценты. Независимо от смены кредитора, условия кредитного договора не могут быть пересмотрены ни в каком случае.

10. Кончились деньги – не волнуйся!

Если заемщик больше не может платить нужную сумму, банк не отнимет все и сразу. Выплачивая проценты по кредиту в течение нескольких лет, заемщик успевает возместить банку некоторую часть кредита. Кроме того, существуют еще деньги, внесенные в качестве первоначального взноса. Эта доля в квартире всегда принадлежат заемщику. В случае если заемщик не может более выплачивать взносы по кредиту, купленная им квартира обменивается. Для заемщика приобретается жилье на ту сумму, которую он внес, а доплата идет на погашение долга банку.


хотите узнать больше? Сергей Алексеев.
11:50 28.05.2019



Отзывы и комментарии
Ваше имя (псевдоним):
Проверка на спам:

Введите символы с картинки:



Как правильно реагировать на негатив? Танцуют все!

Как правильно реагировать на нег...

Героиня Натальи Андрейченко в фильме по пьесе Виктора Мережко «Прости» однажды узнает, что муж ей неверен. Ситуация банальная, часто встречающаяся, но каждая женщина переживает ее наново, ...
Кому ветрянка легка, а кому и грозна…

Кому ветрянка легка, а кому и гр...

Ветряная оспа считается доброкачественным, «детским» заболеванием, однако в ряде случаев могут развиться осложнения, иногда очень тяжелые. В Украине ветрянка занимает второе место после ОРВИ по распро...
Дышим правильно - выглядим хорошо! Возможно ли это?

Дышим правильно - выглядим хорош...

В очередной раз вернусь к теме правильного и полезного дыхания и расскажу вам о том, что с помощью дыхательных упражнений можно не только спастись от некоторых сердечно-сосудистых заболеваний и заболе...
Как обуздать маленького деспота?

Как обуздать маленького деспота?

Сейчас немало детей пытаются уже с раннего возраста установить свои правила, пытаясь командовать не только сверстниками, но и взрослыми. И почти всегда взрослое окружение ребёнка просто теряется, когд...
Женская наркомания

Женская наркомания

У женщин наркотическая зависимость от наркотиков формируется быстрее, чем у мужчин. Увеличенную скорость привыкания к психоактивным веществам ученые объясняют наличием женского гормона эстрогена, кото...
Насколько можно верить IQ тестам?

Насколько можно верить IQ тестам...

Этот вопрос интересует очень многих. Работодатель, проводя тест, рискует потерять хорошего сотрудника, если результаты теста будут неверны или, наоборот, нанять неквалифицированного специалиста. Соиск...
Медицина и здоровьеСтроительство и ремонтФауна и флораПродукты питания, рецептыКультура и искусствоЭкономические статьиНаука и образованиеПсихологияДом, семья, детиКомпьютеры и СвязьИнтимная жизнь
Популярное:

О информационном портале:

Наш сайт является ресурсом, который включает в себя широкий перечень познавательных и увлекательных статей. Абсолютно каждый посетитель найдет для себя что-нибудь нужное. Современный дизайн дает возможность вам моментально находить актуальную информацию. Самые разнообразные тематические статьи дают возможность вам совершенствоваться в той или иной сфере. Быть более начитанным и грамотным. Современный дизайн сайта позволяет просматривать статьи на всех гаджетах. Теперь найти необходимую информацию стало совершенно легко.

Мы собрали для вас полезные и отличные статьи. На нашем портале вы отыщите ответы на интересующие вас вопросы. Элементарная система поиска дает возможность вам моментально отыскать нужную информацию. Адаптированный дизайн позволяет вам просматривать информацию на абсолютно любых гаджетах. Теперь, поиск актуальной информации будет занимать у вас считанные секунды.